机构需要耗费较高信息挖掘和风控成本，互联网平台在服务新市民群体中确实更具有信息优势，但因为资金成本较高又难以形成规模效应，导致相应的新市民金融服务成本较高。从这个方面看，商业机构可以同互联网平台进行协同创新，通过共享数据信息和资源优势的方式，让风险可控的新市民金融产品实现更广覆盖，同时降低各自的运营成本和贷款
本月初，银保监会有关部门负责人就新市民金融服务情况作出回应时表示，截至目前，覆盖新市民的金融产品已超3万个，这其中包括持续加强对保障性住房金融支持、积极助力就业创业、引导信贷资金保障教育领域需求以及提升养老保险服务水平等多个方面。但上述负责人也强调，要看到新市民金融服务仍处于探索实践阶段，下一步，银保监会将继续加强工作部署，推动机构进一步深入新市民群体，更加精准把握新市民金融需求，持续提升新市民金融服务质效。
要提升新市民金融服务质效，金融部门需要对这一类群体的金融供需缺口、特征及其对金融认知情况有动态掌握。今年年初由21世纪经济报道联合腾讯安全发布的《2022新市民金融服务调查报告》(以下简称《报告》)就在一定程度上解答了上述问题。透过《报告》ope体育，不同维度下更精准的新市民金融画像展现在市场参与者面前。
《报告》是基于去年下半年由21世纪经济报道联合腾讯安全发起的关于新市民金融服务问卷调查的结果分析，回收有效问卷共3529份，研究团队又根据被调查主体的年龄、收入、职业和学历对调查结果进行了进一步细分和研究。
总体来看，《报告》显示，36.4%的受访新市民目前没有贷款，80%以上的受访者目前贷款余额在30万元以下(包括无贷款主体)。从杠杆率角度看，28.3%的受访新市民的每月还款金额占收入比重在1%至20%之间，一半左右受访者上述比重不超过50%(不含无贷款新市民)。对比国家金融与发展实验室在去年公布的“中国居民部门杠杆率已经连续8个季度在62%左右的水平上微幅波动”这一情况，上述调查结果反映出我国新市民金融服务的市场潜力仍然很大，存在一定的加杠杆空间。
区分不同的金融服务类型，住房贷款、培训贷款、消费贷款和理财是受访新市民需求最高的4类金融服务。如果结合实际使用情况看，信用卡实际使用占比略高于需求，消费贷款实际使用占比也逼近需求占比，一定程度上表ope体育明这两类服务在新市民群体中已相对充分；而住房贷款、培训贷款和金融投资者教育的需求和实际使用之间的缺口较明显。特别是住房贷款，受访结果显示其需求和实际使用占比均是所有金融服务中最高的，但仍存在26.3%的供需缺口。
进一步细分维度，《报告》显示，收入越高、学历越高、工作越稳定的受访新市民的贷款余额越大，其选择国有大行的比例也越高。事实上ope体育，年龄、收入、职业、学历都是金融机构在评估金融消费者时的重要考量要素，但由于更多新市民无法以自身或家庭资产作抵押获得贷款，与长期收入稳定性相挂钩的职业在新市民金融服务中就成为了更重要的因素。新市民中的国家公务人员以及国企、央企职工等，由于收入长期稳定且有完整的纳税、公积金、社保信息可查，金融机构可以通过传统方式为其提供金融服务，这一类群体的金融需求也相对明确；相较而言，受访结果显示，灵活就业人员、自由职业者、民企职工和创业者在住房贷款、教育培训贷款、理财等方面都有更大的供需缺口—ope体育—这正是金融产品和服务创新需要突破的重点所在。
此外，利率高低是受访新市民选择贷款渠道最重要考量因素，同时利率过高又是新市民在贷款过程中遇到最大问题。《报告》调查显示，最近一次借款实际年化利率在4%以下的，月收入越低的受访人群最近在这一区间的比例越高，这无疑与近年来普惠金融工作取得的成效有关；但仍有一成左右的受访者坦言最近一次借款年利率在12%以上。据《报告》分析，80%以上的受访新市民每月可用于理财的资金占收入比例低于20%，这在一定程度上反映出新市民的经济压力较大，较难实现财富的积累。因此，将金融服务费用控制在其可接受的范围内，对提升新市民金融服务体验也至关重要。
事实上，受访者的贷款利率水平与职业因素也关系密切。利率水平在4%以下的区间中，受访的国家公职人员相较于其他职业群体获得的比例明显更高，占到ope体育30.5%，其他群体从高到低占比排序分别为自由职业者(24%)、国企央企职工(22.6%)、个体户(22.3%)、灵活就业人员(22.3%)、创业者(22.2%) 和民企职工(20.9%)；在4%-8%的利率区间中，占比顺序大致类似。
这就关联到了另一方面，即新市民的主要金融服务渠道选择。《报告》显示，工作更稳定的人群选择国有大行和股份制银行作为主要贷款渠道的比例更高，这两类群体在国有大行和股份制银行的加总贷款占比都超过80%；相对地，自由职业者、创业者、灵活就业人员、民企员工等选择农商银行、互联网平台以及向亲朋好友借款的比例相对较高。
在几年前，部分互联网平台就在探索面向系统内灵活就业人员和创业者等新市民群体的金融服务创新。相比于银行机构需要耗费较高信息挖掘和风控成本，这类平台在服务新市民群体中确实更具有信息优势，但因为资金成本较高又难以形成规模效应，导致相应的新市民金融服务成本较高。从这个方面看，商业银行机构可以同互联网平台进行协同创新，通过共享数据信息和资源优势的方式，让风险可控的新市民金融产品实现更广覆盖，同时降低各自的运营成本和贷款利率水平。据记者了解，类似模式目前已有机构在探索——通过对区块链技术的应用，新市民可以主动发起授权，将个人学历、更多机构平台账单流水以及社保公积金等信息上传到金融机构，整个过程数据全程上链，银行机构则通过上述信息形成的报告对客户进行自动风险分析，以此提供所需资金支持。
协同创新中更不能缺少政府力量。新市民金融服务需求的源头其实是公共服务的均等化问题，考验的是财政对公共服务的承担能力。在实现公共服务均等化之前，金融在其中的作用是熨平新市民的收入支出波动，以弥补公共服务暂时的不足，政府同样可以通过共享信息或出台针对性政策的方式推动新市民金融服务提升。在去年银保监会、中国人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》的引导作用下，很多地区政府都对辖内新市民特征和金融服务需求进行了摸底，并据此出台政策措施。宁波就依据当地流动人口量化积分管理的机制，为量化积分在30分以上、年龄在16-60周岁的新市民提供意外身故、意外残疾、家庭财产等多重保障；地方政府除了引导，还采取梯度补贴方式给予支持，已惠及全市500多万新市民。青岛则是基于农民工工资支付监管平台，由政务主管部门和银行机构合作搭建服务平台，以此落地面向新市民群体的金融、政务、民生一站式综合服务。
